Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это покупка оптом страховки от несчастных случаев, от смертельно опасных болезней, от инвалидности, от недожития до конца страховки (в каждой страховой программе по-своему).
При этом инвестиционный доход не гарантируется либо является минимальным (2–3% годовых). И размер инвестиционного дохода (если он есть), по сути, зависит от воли страховой компании.
То есть, по сути, НСЖ нельзя считать инвестицией. Это больше защита и накопление (есть накопления, сбережения и приумножение). Инфляция может съесть эти деньги. НСЖ в валюте защищено от инфляции, но не защищено от валютных рисков. И в один день по валютному НСЖ вы с удивлением обнаружите, что платить страховых взносов с нулевой доходностью в валюте нужно в рублях в 2–3 раза больше.
Потянет ли семейный бюджет это? Поскольку рост курса доллара происходит в кризис, когда семейный бюджет и так трещит по швам.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это, по сути, структурный продукт.
Когда большая часть денег инвестируется в что-то надёжное, а другая — в что-то очень рискованное. Только всё «заворачивается в упаковку» страховой компании. По итогам Вы получите либо свои деньги обратно, либо получите и деньги, и инвестиционный доход. По информации ЦБ РФ, 48% полисов ИСЖ, оформленных с начала 2017 г. и закончившихся в начале 2019 года, имели доходность менее 1%. Это при том, что российские и американские рынки значительно выросли за этот период. Всего 12% полисов ИСЖ имели доходность выше 5%. То есть остальные 40% полисов ИСЖ имели доходность от 1 до 5% годовых. ЦБ не учитывал договоры, расторгнутые досрочно или завершившиеся в связи со смертью застрахованного.
Опрошенные страховщики не сообщали, как делят средства между консервативной и инвестиционной частями, сколько уходит на комиссию банку и самому страховщику, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Евгений Шарапов: банк может брать агентской комиссии до 15% цены полиса, на инвестиционную часть идет в среднем 12%.
Так что когда «независимый» финансовый консультант, закончивший институт «независимых» финансовых советников, который работает начальником отдела продаж ИСЖ, будет Вам рассказывать про потенциальную доходность полисов ИСЖ, держите информацию по доходностям полисов ИСЖ от ЦБ РФ в голове.