У ипотеки не самая хорошая репутация. Но это связано не с тем, что кредит на жильё — абсолютное зло. Зачастую клиенты банков сами создают себе невыносимые условия.
1. Выбрать некомфортный платёж
Взять ипотеку с максимальным обязательным платежом кажется логичным: меньше срок кредита — меньше переплата. Конечно, придётся потуже затянуть поясок и кое в чём себя ограничить на ближайшие годы, но экономия того стоит, кажется вам.
Но жизнь складывается не только из цифр, а вы не робот. При долгосрочной ипотеке может случиться что угодно: вас уволят, у вас родится ребёнок, вам придётся содержать пожилого родителя и расходы возрастут. Наконец, не стоит сбрасывать со счетов усталость от жёсткой экономии — это серьёзная психологическая нагрузка. Вам будет очень тяжело, и ипотеку вы будете воспринимать как катастрофу. В итоге значительная часть вашей жизни пройдёт на фоне локального апокалипсиса.
2. Отдать все деньги на первоначальный взнос
Ещё одна очень понятная ошибка — собрать все имеющиеся деньги и отдать их в качестве первоначального взноса. Так вы сокращаете размер кредита, соответственно, переплачиваете банку меньше и возвращаете долг быстрее.
Если вы запланировали переехать в квартиру после ремонта, наверняка у вас отложены деньги на переклейку обоев и установку новой сантехники. Но если вы решили сначала какое-то время пожить в интерьерах, оставшихся от предыдущих хозяев, стоит быть готовым к тратам на обустройство. Текущая лейка душа и плесень на обоях, ранее скрытая за шкафом, потребуют немедленного вмешательства.
Кроме того, может случится какая-нибудь неприятность, которая оставит вас без дохода. На этот случай неплохо иметь сбережения.
3. Отказываться от страховки
Жизнь непредсказуема, и в некоторых случаях от головной боли вас не избавит даже резервный фонд на несколько месяцев ипотеки. Если один из членов семьи умрёт или не сможет больше работать, ипотека станет неподъёмным бременем.
4. Экономить на жизненно необходимом
Если вы выбираете гипермаркет вместо магазина у дома, чтобы купить те же самые продукты дешевле, или не покупаете десятые джинсы в коллекцию денима, это рационально. Такие меры не похожи на невыносимую жертву, они не так уж сильно влияют на ваше существование.
Когда стремление сберечь деньги полностью меняет ваш привычный уклад, жизнь легко превратить в страдание. А если вы экономите на вещах, которые сказываются на здоровье, эти страдания легко могут перейти из моральных в физические. Насторожить должны симптомы вроде этих:
Вы выбираете продукты, ориентируясь только на цену. Их состав и сбалансированность меню вас не волнуют. Из рациона исчезли овощи и фрукты.
Вас беспокоят боль и недомогание, но вы не идёте к врачу, потому что визит может вылиться в траты — как минимум таблетки придётся купить.
Вы забросили все хобби, потому что дорого, и не знаете, чем занять свободное время.
5. Не погашать ипотеку досрочно
Вы берёте кредит, исходя из текущих финансовых условий и своих постоянных заработков. По умолчанию переплата будет большой, и при оформлении ипотеки вы с этим смирились. Поэтому просто платите по графику, не учитывая дополнительных доходов. Всё, что вы зарабатываете сверх изначальной нормы, идёт на отдых и развлечения.
Но досрочное погашение ипотеки — это отличный шанс. Если вы расплатитесь раньше, то переплатите банку намного меньше. Кроме того, квартира станет полностью вашей. А ущерба от этих дополнительных взносов не будет никакого — вы же не знали об этих поступлениях, когда брали кредит.
Также не забывайте, что с годами ваша зарплата будет расти и дополнительный заработок (с поправкой на инфляцию — цены на всё тоже будут расти) стоит также вкладывать в ипотеку.