Ведение бизнеса может быть захватывающим способом зарабатывать деньги, предоставлять полезные товары и услуги для вашего сообщества, создавать рабочие места и служить платформой для личного творческого самовыражения. Однако, помимо возможностей, которые он предоставляет, бизнес также полон рисков. Успешные компании используют различные инструменты для управления своими рисками.
Что такое бизнес страхование?
Страхование является инструментом управления рисками, который помогает снизить финансовый риск для бизнеса. Ваш бизнес (также называемый страхователем) подписывает договор (также называемый полисом) со страховой компанией. Ваша компания выплачивает страховщику небольшую сумму, называемую премией. В обмен на вашу премию страховая компания соглашается защитить вашу компанию от финансовых потерь, если произойдут определенные бедствия или несчастные случаи, перечисленные в договоре.
Страхование доступно для широкого спектра стихийных бедствий или несчастных случаев, от пожаров и оползней, до автомобильных аварий, судебных исков против вашего бизнеса или даже страхования торговых кредитов, которое защищает от банкротства клиента, который еще не заплатил. Договоры страхования очень конкретны в отношении типов событий, которые они охватывают, поэтому важно прочитать договор и проверить у специалиста по страхованию, что ваши риски надлежащим образом покрыты.
Наиболее распространенные виды страхования для бизнеса являются страхование имущества, страхование ответственности и страхование доходов бизнеса. Страхование имущества покрывает ущерб или потерю имущества, которое вы используете в своем бизнесе. Страхование ответственности покрывает ваш бизнес, если на него подан иск за причинение вреда другой стороне. Страхование доходов от предпринимательской деятельности помогает вашему бизнесу продолжать оплачивать счета и сотрудников в случае аварии или стихийного бедствия. Многие другие виды страхования доступны для различных видов бизнеса, о которых вы можете прочитать в нашей статье « Типы страхования бизнеса».
Если бы катастрофа произошла без страховки, ваш бизнес должен был бы найти деньги, чтобы заплатить за ремонт, заменить имущество или оплатить судебные иски. Это может вызвать серьезные проблемы с денежным потоком для вашего бизнеса, если у вас нет достаточных денежных средств или прибыли. Если потери достаточно велики, это может вывести вашу компанию из бизнеса.
Ценообразование и объединенный риск
Страхование действует по принципу объединенного риска. Страховые компании собирают вместе много компаний, которые сталкиваются с подобными рисками, и объединяют свои страховые взносы. Убытки выплачиваются из этих объединенных фондов плюс капитал страховщика, который он привлекает от инвесторов.
Хотя сходные риски объединяются, бизнес каждого страхователя различен, поэтому страховая компания будет корректировать цены каждого бизнеса на основе факторов риска, уникальных для каждой компании. Например, компания-разработчик программного обеспечения и химический завод могут быть подвержены риску пожара, но пожар на химическом заводе гораздо вероятнее, поэтому взносы завода будут выше, чтобы покрыть риск пожара.
Как выбрать страховую компанию?
Есть три основных фактора, которые следует учитывать при выборе страховой компании для страхования вашего бизнеса.
Первый фактор — это финансовая устойчивость компании. Поскольку страховые претензии выплачиваются из тех денег, которые есть у страховой компании, вы хотите выбрать компанию, у которой достаточно денег для оплаты потенциальных претензий. Если страховая компания не имеет достаточно денег для оплаты требований в случае стихийного бедствия, она может потерпеть неудачу, и деньги могут быть недоступны для оплаты ваших убытков в случае сбоя. Договор страхования — это обещание заплатить, и вы хотите, чтобы страховщик мог выполнить свое обещание.
Вторым фактором при выборе страховщика является ценообразование. У разных компаний разные модели оценки рисков. Вы можете найти различия в ставках премий за аналогичные покрытия от разных страховых компаний. Ни у одного страховщика не будет самых дешевых ставок, поэтому стоит поискать или поработать со страховым брокером, чтобы сравнить котировки.
Третий фактор при выборе страховой компании — это их репутация в обслуживании клиентов. Если вам нужно подать претензию, внести изменения в свою политику или адрес выставления счета или иным образом взаимодействовать со страховщиком, вам понадобится страховщик с хорошим обслуживанием клиентов. Некоторые страховые компании тратят больше, чем другие, на инвестиции в технологии и обслуживание клиентов. Это может изменить ваш опыт работы с клиентами, особенно при подаче претензий.
Что такое период политики?
Многие страховые договоры для бизнеса заключаются на один год и должны продлеваться ежегодно, хотя существуют и другие полисы (например, каждые 6 месяцев). Во время продления полиса страховая компания может повысить или понизить цену, или даже принять решение не продлевать полис. Однако, если страховая компания решает не продлевать, закон обычно требует, чтобы они уведомили вашу компанию заранее.
Ваша компания обычно может отменить страховой полис в любое время, хотя для большинства полисов требуется предварительное уведомление. Если у вас есть предварительно оплаченные страховые взносы за период действия полиса, страховая компания возместит вам ту часть периода действия полиса, которая еще не истекла. Если вы опоздали с уплатой страховых взносов, у вас обычно есть льготный период, указанный в полисе для оплаты. Если льготный период прошел, страховая компания может отменить полис после предварительного уведомления.
Что такое лимит страхования?
Страховые полисы обычно имеют лимит страхования, который представляет собой максимальную сумму, которую страховая компания будет выплачивать за убытки в течение периода действия полиса. Лимит страхования может быть согласован между вашей компанией и страховой компанией. Премии увеличиваются по мере увеличения лимита страхования.
Для многих коммерческих страховых полисов обычно существует отдельный лимит «на случай», а также «совокупный» лимит. «Случай» - это несчастный случай или несчастный случай, указанный в полисе, который приводит к выплате страховой компании, тогда как «совокупный» - это общая сумма, выплаченная страховой компанией за полис.
Что такое претензия?
Когда происходит авария или катастрофа, важно как можно скорее уведомить страховую компанию. После того как вы уведомите компанию, страховая компания или ваш страховой брокер или агент помогут вам в подаче иска. Претензия представляет собой официальный запрос к страховой компании, чтобы заплатить за ущерб, который покрыт полисом. После того как страховая компания получит претензию, она проведет расследование, и, если ущерб покрыт полисом договора, страховщик оплатит претензию.
Страховка имущества
Для страхования имущества ваша компания должна иметь страховой интерес в собственности, что означает, что вы получаете какую-то финансовую или нефинансовую выгоду от продолжающегося существования собственности. Вы можете приобрести имущественную страховку на собственное здание, но не можете приобрести имущественную страховку на имущество своего соседа, которым вы не владеете. Кроме того, максимальная сумма, которую вы можете получить, - это стоимость имущества, поскольку страховка предназначена для восстановления вашего финансового состояния, в котором вы находились до аварии или стихийного бедствия, и не предназначена для получения прибыли.
Для многих полисов страхования имущества, если стоимость имущества не полностью застрахована, страховая компания может наложить штраф (называемый штрафом по совместному страхованию) на уплаченную претензию в случае потери. Поскольку частичное повреждение имущества встречается чаще, чем полное уничтожение имущества, у страхователей может возникнуть соблазн приобрести менее полной стоимости имущества, чтобы сэкономить на страховых взносах. Штраф за со страхование препятствует недостаточному страхованию имущества.
Что такое франшиза?
Большинство полисов страхования имущества имеют франшизы. Франшиза обычно не распространяется на полисы страхования ответственности, за исключением зонтичного страхования и страхования профессиональной ответственности.
Когда ваша компания терпит убытки, франшиза — это сумма, которую ваша компания несет ответственность за выплату до начала страхового покрытия.