Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя займы и получая процентный доход от этих займов. Типы ссуд, которые коммерческий банк может выдавать, варьируются и могут включать ипотечные кредиты, автокредиты, бизнес-ссуды и личные ссуды. Коммерческий банк может специализироваться только на одном или нескольких видах кредитов.
Депозиты клиентов, такие как текущие счета, сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски, предоставляют банкам капитал для выдачи кредитов. Клиенты, которые вносят деньги на эти счета, ссужают деньги банку и получают проценты. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком за деньги, которые они заимствуют, меньше, чем ставка, взимаемая за деньги, которые они одалживают.
Как работает коммерческий банк
Сумма денег, заработанных коммерческим банком, определяется разницей между процентами, которые он выплачивает по депозитам, и процентами, которые он получает по кредитам, которые он выдает, который известен как чистый процентный доход.
Клиенты считают коммерческие банковские инвестиции, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов, и деньги можно легко снять. Однако эти инвестиции традиционно платят очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами.
В банковской системе с частичным резервированием коммерческим банкам разрешается создавать деньги, допуская множественные требования к активам на депозитах. Банки создают кредиты, которых раньше не существовало, когда выдают кредиты. Это иногда называют эффектом денежного мультипликатора. Существует ограничение на количество кредитных организаций, которые могут быть созданы таким образом. По закону банки обязаны хранить определенный минимальный процент от всех депозитных требований в виде ликвидных денежных средств.
Депозиты
Крупнейшим источником средств для банков являются депозиты; деньги, которые владельцы счетов вверяют банку для хранения и использования в будущих транзакциях, а также скромные суммы процентов. Обычно называемые «основными депозитами», это, как правило, чековые и сберегательные счета, которые есть у многих людей в настоящее время.
В большинстве случаев эти депозиты имеют очень короткие сроки. В то время как люди, как правило, ведут счета на протяжении нескольких лет в конкретном банке, клиент оставляет за собой право снять всю сумму в любое время.
Оптовые депозиты
Если банк не может привлечь достаточный уровень основных депозитов, этот банк может обратиться к оптовым источникам средств. Во многих отношениях эти оптовые фонды во многом похожи на межбанковские компакт-диски. В оптовых фондах нет ничего плохого, но инвесторам следует учитывать то, что говорится о банке, когда он опирается на этот источник финансирования. Хотя некоторые банки преуменьшают значение модели сбора депозитов на основе филиалов, в пользу оптового фондирования сильная зависимость от этого источника капитала может служить предупреждением о том, что банк не столь конкурентоспособен, как его коллеги.
Инвесторам следует также отметить, что более высокая стоимость оптового фондирования означает, что банку либо приходится соглашаться на более узкий процентный спред и более низкую прибыль, либо стремиться к более высокой доходности от своего кредитования и инвестирования, что обычно означает принятие на себя большего риска.
Кредитование
Для большинства банков ссуды являются основным использованием их средств и основным способом получения дохода. Кредиты, как правило, предоставляются на фиксированные сроки, по фиксированным ставкам и, как правило, обеспечены недвижимостью; часто собственность, которую кредит собирается использовать для покупки. В то время как банки будут выдавать кредиты с переменными или регулируемыми процентными ставками, а заемщики часто могут погашать кредиты досрочно, практически без штрафа, банки, как правило, уклоняются от такого рода кредитов, поскольку может быть трудно подобрать их с соответствующими источниками финансирования.
Неотъемлемой частью кредитной практики банка является его оценка кредитоспособности потенциального заемщика и возможность взимать различные процентные ставки, на основе этой оценки. При рассмотрении вопроса о кредите банки часто оценивают доход, активы и задолженность потенциального заемщика, а также кредитную историю заемщика. Цель кредита также является одним из факторов в решении по андеррайтингу кредита; кредиты, взятые для покупки недвижимости, такой как дома, машины, инвентарь и т. д., обычно считаются менее рискованными, поскольку существует базовый актив некоторой стоимости, который банк может вернуть в случае неплатежа.Таким образом, банки играют недооцененную роль в экономике. В какой-то степени сотрудники банковских ссуд решают, какие проекты и / или предприятия заслуживают внимания и заслуживают капитала.
Особые соображения
В любой момент времени коммерческие банки с частичным резервированием имеют больше денежных обязательств, чем наличных в своих хранилищах. Когда слишком много вкладчиков требуют погашения своих денежных титулов, происходит крах. Именно это и произошло во время банковской паники 1907 года и в 1930-х годах.
Нет разницы между типом создания денег, который является результатом коммерческого денежного мультипликатора или центрального банка, такого как Федеральная резервная система. Доллар, созданный на основе свободной денежно-кредитной политики, взаимозаменяем с долларом, созданным на основе нового коммерческого займа.
Большинство вновь созданных денег центрального банка поступает в экономику через банки или правительство. Федеральная резервная система может создавать новые активы для учета на банковских балансах, а затем банки выдают новые коммерческие кредиты из этих новых активов. Создание денег в центральном банке происходит и увеличивается экспоненциально за счет создания денег в коммерческих банках.