Почти все потребительские финансовые учреждения предлагают их, хотя каждый банк определяет, какие условия CD он хочет предложить, насколько выше будет ставка по сравнению со сберегательными и денежными продуктами банка, и какие штрафы он применяет для досрочного снятия средств.
Поиск по магазинам имеет решающее значение для поиска лучших цен на компакт-диски, потому что различные финансовые учреждения предлагают удивительно широкий диапазон. Ваш обычный банк может, например, платить гроши даже на долгосрочных компакт-дисках, в то время как онлайн-банк или местный кредитный союз могут платить в три-пять раз больше, чем в среднем по стране. В то же время, некоторые из лучших ставок поступают из специальных акций, иногда с необычной продолжительностью, например, 13 или 21 месяц, а не с более распространенными условиями, основанными на 3, 6 или 18 месяцах, или на протяжении всего года.
Быть открытым для различных учреждений и разнообразных терминов является ключом к получению максимальной отдачи. Зачастую акции серебра и другие редкие металлы зависят от курсов CD.
Как работает CD?
Открытие CD очень похоже на открытие любого стандартного банковского депозитного счета. Разница в том, что вы соглашаетесь, когда подписываете пунктирную линию (даже если эта подпись теперь цифровая). После того, как вы просмотрели и определили, какие компакт-диски вы откроете, завершение процесса заблокирует вас в четырех вещах.
Процентная ставка: заблокированные ставки являются положительными в том смысле, что они обеспечивают четкую и предсказуемую доходность вашего депозита в течение определенного периода времени. Банк не может впоследствии изменить ставку и, следовательно, уменьшить свой заработок. С другой стороны, фиксированный возврат может причинить вам боль, если впоследствии ставки существенно возрастут, и вы потеряли возможность воспользоваться более высокооплачиваемыми компакт-дисками.
Термин: это срок, в течение которого вы соглашаетесь оставить свои денежные средства на хранение, чтобы избежать какого-либо штрафа (например, 6-месячный CD, 1-летний CD, 18-месячный CD и т. Д.) Срок заканчивается «датой погашения»,, Когда ваш CD полностью созрел, и вы можете вывести свои средства без штрафных санкций.
Принципал: за исключением некоторых специальных компакт-дисков, это сумма, которую вы соглашаетесь внести при открытии компакт-диска.
Учреждение. Банк или кредитный союз, в котором вы открываете свой компакт-диск, определит аспекты соглашения, такие как штрафы за досрочное изъятие (EWP) и будет ли ваш компакт-диск автоматически реинвестирован, если вы не предоставите другие инструкции в момент погашения.
Как только ваш CD будет создан и профинансирован, банк или кредитный союз будет администрировать его, как и большинство других депозитных счетов, с ежемесячными или ежеквартальными отчетными периодами, бумажными или электронными отчетами и, как правило, ежемесячными или ежеквартальными процентными выплатами, депонируемыми на ваш баланс CD, где интерес будет составлять.
Зачем мне открывать CD?
В отличие от большинства других инвестиций, депозитных сертификатов или компакт-дисков предлагаются фиксированные, безопасные и, как правило, застрахованные на федеральном уровне, процентные ставки, которые часто могут быть выше, чем ставки, выплачиваемые многими банковскими счетами. А цены на CD, как правило, выше, если вы хотите откладывать деньги на более длительные периоды.
В результате повышения ставок Федеральной резервной системы с 2017 года компакт-диски стали более привлекательным вариантом для вкладчиков, которые хотят зарабатывать больше, чем большинство сбережений, чеков или счетов на денежном рынке, но не принимая на себя риск или волатильность рынок.
CD против сберегательного или денежного счета
Депозитные сертификаты — это особый вид сберегательного инструмента. Как и сберегательный счет или счет денежного рынка, они предоставляют способ отложить деньги для конкретной цели сбережений — например, авансовый платеж на дом, новый автомобиль или большую поездку — или для хранения средств, которые вы просто не делаете необходимость в повседневных расходах, и все это при получении определенной прибыли на вашем балансе.
Но в то время как сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют вам изменять свой баланс путем внесения дополнительных депозитов, а также до шести операций снятия средств в месяц, для CD требуется один начальный депозит, который остается на счете до наступления даты его погашения, будь то шесть месяцев или пять лет спустя. В обмен на отказ от доступа к вашим средствам компакт-диски обычно платят более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.
Как определяется стоимость CD?
Любой, кто следит за процентными ставками или деловыми новостями в целом, знает, что действия по установлению ставок Федеральной резервной системы кажутся большими с точки зрения того, что вкладчики могут заработать на своих депозитах. Это потому, что решения ФРС могут напрямую влиять на расходы банка. Вот как это работает.
Каждые шесть-восемь недель Федеральный комитет ФРС по открытым рынкам (FOMC) принимает решение о повышении, понижении или оставлении ставки по федеральным фондам . Эта ставка представляет процент, который банки платят, чтобы занять деньги через ФРС. Когда деньги Федерального резерва дешевы (т. Е. Ставка по федеральным фондам низкая), банки имеют меньше стимулов для судебных депозитов от потребителей. Но когда ставка по федеральным фондам является умеренной или высокой, банки могут добиться большего, платя потребителям конкурентоспособную ставку за их вклады.
CD безопасны?
Депозитные сертификаты являются одним из самых безопасных инструментов сбережений или инвестиций по двум причинам. Во-первых, их ставка является фиксированной и гарантированной, поэтому нет риска, что возврат вашего CD будет уменьшен или даже колебаться. То, на что вы подписались, - это то, что вы получите - это в вашем депозитном соглашении с банком или кредитным союзом.
Когда открытие компакт-диска — хорошая идея?
Депозитные сертификаты полезны в нескольких разных ситуациях. Возможно, у вас есть наличные, в которых вы не нуждаетесь сейчас, но захотите в течение следующих нескольких лет — может быть, на особый отпуск или на покупку нового дома, автомобиля или лодки. Для такого краткосрочного использования фондовый рынок обычно не считается подходящей инвестицией, поскольку вы можете потерять деньги за этот период времени.
Или, может быть, вы просто хотите, чтобы некоторая часть ваших сбережений инвертировалась очень консервативно, или вообще избегали рисков и волатильности фондовых и облигационных рынков. Хотя компакт-диски не предлагают потенциал роста долевых или долговых инвестиций, они также не несут риска спада. Поскольку деньги, которые вы хотите абсолютно гарантировать, будут расти в стоимости, даже если скромно, депозитные сертификаты могут отвечать всем требованиям.
Один из недостатков компакт-дисков также может быть полезной функцией для некоторых вкладчиков. Для тех, кто беспокоится, у них не будет дисциплины, позволяющей избежать использования своих сбережений, фиксированный срок действия компакт-диска и связанный с ним штраф за досрочное снятие средств будут сдерживать расходы, которых нет у обычных счетов сбережений и счетов денежного рынка.
Одна версия этого использует компакт-диски для вашего чрезвычайного фонда. Это позволяет вам всегда иметь под рукой достаточные резервы на случай чрезвычайной ситуации, поскольку сумма на компакт-диске никогда не уменьшится. И хотя вы можете понести штраф, если вам придется окунуться в свои средства рано, идея заключается в том, что вы будете делать это только в случае крайней необходимости, а не по более мелким, но соблазнительным причинам. В то же время вы будете получать более высокую прибыль, пока средства инвертируются, чем если бы вы поместили их на сберегательный или денежный счет.