Затем человек находит работу, и по мере карьерного роста начинают расти его доходы. К среднему возрасту обычно наблюдается пик роста доходов, а в момент выхода на пенсию — резкий спад.
Суть управления личными финансами — отложить часть своего дохода, который Вы получаете на пике карьеры, чтобы потратить в период, когда Вы будете зарабатывать намного меньше. При этом важно правильно выбрать возраст, когда следует начать формировать сбережения. Понимание некоторых простых принципов инвестирования может упростить Вам жизнь и увеличить шансы на успех.
1. 20-40 ЛЕТ
Молодость – самое подходящее время для рискованных инвестиций, ведь впереди у Вас ещё много времени, за которое могут окупиться любые промахи. Но легче сказать, чем сделать. Поколение, которое достигло совершеннолетия во время Великой рецессии, ощутило на себе тяготы финансовых трудностей. На фоне слабого рынка труда задолженности по студенческим кредитам достигли рекордных показателей, а арендная плата и цены на недвижимость резко выросли.
В результате у большинства молодежи осталось не так много средств для инвестиций. Свой отпечаток накладывают и воспоминания о крахе рынка 2008 года. Недавнее исследование Национального института пенсионного обеспечения США показало, что две трети миллениалов (поколение, родившихся после 1983 года) ничего не откладывают на пенсию.
Так что же делать? Решение очевидно – начните инвестировать с небольших сумм. Эксперты советуют вкладывать 85-90% средств в акции и 10-15% в облигации. Несмотря на волатильность, в долгосрочной перспективе акции всё равно растут. Облигации приносят меньший доход, но зато регулярный. С несколькими тысячами (или даже несколькими сотнями) долларов на кону, перспектива потерять треть или даже половину инвестиций на следующем «медвежьем» рынке не должна казаться слишком ужасающей.
2. 40-50 ЛЕТ
К 40 годам нужно накопить достаточную сумму для выхода на пенсию. К этому моменту годовой доход должен в идеале увеличиться в 3-4 раза.
Но в любом случае, у Вас ещё есть десятилетия до выхода на пенсию, а следовательно, и достаточно времени для увеличения накоплений. Это означает что нужно расширить инвестиционный портфель. Тем не менее сейчас это сделать не так просто, как было в 20-30 лет.
Решение заключается в пересмотре состава инвестиционного портфеля и увеличения доли облигаций. Большинство профессиональных инвесторов рекомендуют постепенно сокращать количество акций: к моменту пятидесятилетия от 80-90% должно остаться только 50-60%.
Если всё же не можете решить, как лучше организовать свой портфель, есть еще один вариант. Пройдите тест, который учтет не только возраст и финансовое состояние, но и терпимость к риску. Такие услуги обычно предлагают финансовые консультанты.
3. 50-60 ЛЕТ
Долгое время инвестиционный мир полагался на известную формулу, помогающую понять, из чего должен состоять портфель. Она довольно проста – 100 минус возраст. Это означает, что те, кому сейчас за семьдесят, должны вкладывать 20% средств в акции и больше 70% – в облигации.
Что делать? Смириться с тем, что знаменитый подход устарел, и сосредоточиться на инвестировании в акции. Так у Вас появится возможность сохранить своё финансовое состояние на необходимом уровне.
Как показывает недавнее исследование, если инвестор тратит 4% сбережений каждый год, и при этом его портфель полностью состоит из облигаций, после 35 лет выхода на пенсию он разорится с вероятностью в 76%.
Напротив, если тот же самый инвестор переведет 25% своих сбережений в акции, его шансы на успех возрастут почти до 70%. С 50% акций вероятность увеличивается до 96%.
В общем, чем больше Вы намерены тратить каждый год, тем больше вам нужно вкладывать в акции.