Одним из менее известных и менее используемых вариантов является кредитная линия. Предприятия годами использовали кредитные линии для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или использования стратегических инвестиционных возможностей, но они никогда не пользовались таким большим спросом среди частных лиц. Отчасти это может быть связано с тем, что банки часто не рекламируют кредитные линии, а потенциальные заемщики не думают спрашивать. Вот некоторые из основ кредитных линий.
Кредитная линия — это, в основном, гибкий заем от банка или финансового учреждения. Подобно кредитной карте, которая предлагает вам ограниченную сумму средств - средства, которые вы можете использовать, когда, если и как пожелаете, — кредитная линия представляет собой ограниченную / определенную сумму денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, а затем немедленно погасить или в течение заранее определенного периода времени. Как и в случае ссуды, по кредитной линии начисляются проценты, как только деньги заимствованы, и заемщики должны быть одобрены банком (и такое утверждение является побочным продуктом кредитного рейтинга заемщика и / или отношений с банком).
Банки только недавно начали продавать эти продукты в значительной степени. Это может быть побочным продуктом экономики, которая сократила спрос на кредиты и новых правил, которые ограничивают платные источники дохода. Кредитные линии, как правило, являются источниками доходов с меньшим риском по сравнению с кредитами по кредитным картам, но они несколько усложняют управление активами, приносящими доход банку, поскольку непогашенные остатки не могут реально контролироваться после утверждения кредитной линии.
Когда кредитная линия полезна
Кредитная линия учитывает тот факт, что банки не очень заинтересованы в андеррайтинге по разовым индивидуальным кредитам, особенно необеспеченным, для большинства клиентов. Аналогично, заемщику не выгодно брать кредит каждый месяц или два, возвращать его, а затем снова брать. Кредитные линии решают обе эти проблемы, предоставляя определенную сумму денег, если и когда заемщик нуждается в ней.
По большому счету, кредитные линии не предназначены для финансирования разовых покупок, таких как дома или автомобили — вот что такое ипотека автокредиты предназначены, соответственно, - хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения статей, по которым банк обычно не может предоставить кредит. Чаще всего отдельные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и деловые кредитные линии: для сглаживания капризов переменных ежемесячных доходов и расходов и / или для финансирования проектов, в которых может быть трудно определить точные средства, необходимые во вперед.
Рассмотрим работающего не по найму человека, чей ежемесячный доход непредсказуем или если существует значительная (и / или непредсказуемая) задержка между выполнением работы и получением оплаты. Несмотря на то, что он или она могут полагаться на кредитные карты для решения проблем с денежными потоками, кредитная линия может быть более дешевым вариантом (обычно предлагает более низкие процентные ставки) и предлагать более гибкие графики погашения. Кредитные линии также могут помочь в финансировании предполагаемых ежеквартальных налоговых платежей, особенно когда есть расхождение между сроками «бухгалтерской прибыли» и фактическим получением денежных средств.
Короче говоря, кредитные линии могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные затраты, но суммы могут быть неизвестны заранее, и / или поставщики могут не принимать кредитные карты, а также в ситуациях, когда требуются крупные денежные депозиты — свадьбы являются одной хороший пример. Аналогичным образом, кредитные линии часто были довольно популярны во время жилищного бума для финансирования проектов по благоустройству или ремонту дома — люди часто получали ипотечный кредит для покупки жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь финансировать любые ремонтные работы или ремонтные работы.
Личные кредитные линии также появились в рамках предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно стремятся объяснить защиту от овердрафта как кредитный продукт («это услуга, а не ссуда!»), И не все планы защиты от овердрафта основаны на личных кредитных линиях, многие так и делают. Тем не менее, здесь снова приведен пример использования кредитной линии в качестве источника чрезвычайных средств по мере необходимости.
Проблемы с кредитными линиями
Как и любой кредитный продукт, кредитные линии являются как потенциально полезными, так и потенциально опасными. Если инвесторы используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия для таких возвратов прописаны в момент, когда кредитная линия первоначально предоставлена). Соответственно, существует процесс оценки кредитоспособности, и потенциальным заемщикам с плохим кредитом будет гораздо труднее получить одобрение.
Точно так же это не свободные деньги. Необеспеченные кредитные линии, то есть кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или некоторому другому ценному имуществу, безусловно, дешевле, чем кредиты в ломбардах или кредиторах до зарплаты, и, как правило, дешевле, чем кредитные карты, но они дороже, чем кредиты. традиционные обеспеченные кредиты, такие как ипотека или автокредитование. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не облагаются налогом.
Некоторые, но не все банки будут взимать обслуживание плату (ежемесячно или ежегодно), если вы не используете кредитную линию, и интерес начинает накапливаться, как только заемные деньги. Поскольку кредитные линии могут привлекаться и погашаться на внеплановой основе, некоторые заемщики могут посчитать проценты по кредитным линиям более сложными и могут быть удивлены тем, что они в конечном итоге платят проценты.
Сообщения из Facebook